Arrêt de travail · Invalidité · Décès
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. Dès le 91e, la CARCDSF paie environ 110 € par jour. Vos charges, elles, continuent.
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La CARCDSF
La CARCDSF gère votre retraite et votre régime invalidité-décès. Son indemnité est forfaitaire : la même pour tous, quels que soient vos honoraires.
Délai de carence : aucune indemnisation
IJ de la CPAM : 1/730 du revenu moyen des trois dernières années, plafonnée à environ 190 € par jour
Relais de la CARCDSF : IJ forfaitaire d’environ 110 € par jour, pendant trois ans au plus
Passage en invalidité : rente selon le degré d’incapacité reconnu
Une indemnité forfaitaire couvre à peu près les besoins d’un praticien débutant. Elle ne couvre ni le loyer du cabinet, ni le salaire de l’assistante, ni les échéances du crédit d’équipement, qui continuent pendant votre arrêt. C’est là que se creuse le trou.
L’écart à combler
La bonne façon de dimensionner une prévoyance n’est pas de viser votre chiffre d’affaires, mais de couvrir vos charges fixes puis votre revenu net.
Un omnipraticien de 42 ans se blesse à l’épaule et ne peut plus tenir la turbine. Les trois premiers jours, rien. Du 4e au 90e jour, la CPAM lui verse son IJ plafonnée. Au 91e jour, la CARCDSF prend le relais à environ 110 € par jour.
Pendant ce temps, le loyer, le salaire de l’assistante et le leasing du fauteuil tombent chaque mois. Sans garantie frais généraux, la trésorerie du cabinet fond vite.
Loyer ou crédit du local, salaire et charges de l’assistante, leasing du matériel, maintenance, assurances, cotisations. Ce socle tombe même cabinet fermé.
Ce que vous prélevez réellement pour vivre, hors bénéfice réinvesti.
IJ plafonnée de la CPAM du 4e au 90e jour, puis IJ forfaitaire de la CARCDSF, environ 110 € par jour.
C’est le montant d’indemnité journalière complémentaire à souscrire, ni plus ni moins.
La plupart des contrats distinguent l’indemnité journalière (qui remplace votre revenu) de la garantie frais généraux permanents (qui prend en charge les charges fixes du cabinet). Pour un praticien installé avec une assistante et du matériel financé, la seconde est souvent plus décisive que la première.
Les garanties
✓ Ce qu’une bonne prévoyance couvre
✕ Les pièges classiques
Exigez une définition professionnelle de l’invalidité. Un chirurgien-dentiste qui perd la finesse d’une main peut être jugé « apte à un travail » au sens fonctionnel tout en étant devenu incapable d’exercer son métier. Une clause « incapacité d’exercer la profession de chirurgien-dentiste » vaut plus que dix euros de prime en moins.
Votre prévoyance de dentiste
Un courtier spécialisé chiffre l’écart réel entre vos charges et ce que verse le régime obligatoire.
Obtenir mon devisLa franchise
Elle paraît cohérente avec le relais de la CARCDSF au 91e jour. Mais elle laisse trois mois pendant lesquels vous ne touchez que l’indemnité de l’Assurance Maladie, plafonnée, pendant que les charges du cabinet continuent. Pour un praticien installé, une franchise de 15 ou 30 jours sur la garantie frais généraux est souvent le meilleur arbitrage.
| Franchise | Effet sur la prime | Pour qui |
|---|---|---|
| 15 jours | Prime la plus élevée | Praticien sans trésorerie de secours, charges lourdes |
| 30 jours | Équilibre le plus courant | Cabinet installé avec quelques mois de trésorerie |
| 90 jours | Prime la plus basse | Praticien disposant d’une réserve solide, ou couvert ailleurs |
La franchise est le délai avant le versement des indemnités du contrat individuel.
Le prix
Une prévoyance de chirurgien-dentiste démarre autour de 55 €/mois pour un praticien jeune avec une couverture ciblée, et se situe le plus souvent entre 90 et 200 €/mois pour un contrat complet incluant indemnités journalières, frais généraux, invalidité et décès.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Une prévoyance calibrée sur vos charges réelles, pas sur un forfait.
